Comment financer la construction d’une maison ?
Quand on se lance dans un projet de construction de maison, il y a un point qui est souvent source d’inquiétude : le financement. Pourquoi ? D’abord, parce qu’on ne sait pas trop comment ça marche. Ensuite, parce qu’on a peur de ne pas trouver les fonds nécessaires et surtout, on ne sait pas par où commencer ni comment s’y prendre. Entre les différents types de prêts et les conditions associées, trouver le ou les bons financements pour son projet peut s’avérer compliqué. Il existe toutefois plusieurs subventions et prêts possibles pour les futurs acquéreurs. Zoom sur les principales possibilités qui s’offrent à vous en France !
Comment obtenir un prêt pour construire sa maison ?
Présenter une situation solide
Vous le savez déjà sûrement, les banques n’aiment pas les profils trop dépensiers. Pour étudier votre situation, elles vont regarder toutes vos dépenses en examinant vos relevés de compte sur les trois derniers mois avant l’emprunt. Dès lors que vous avez un projet d’achat de terrain, commencez à mettre de l’ordre dans vos comptes. Évitez les crédits à la consommation, de retirer de l’argent dans les casinos et les grosses dépenses qui pourraient être jugées futiles.
Au-delà de simplement analyser votre capacité d’emprunt, la banque veut s’assurer que vous êtes capable d’épargner et de vivre avec vos moyens. À noter, car tout le monde ne le sait pas toujours, une LOA de voiture est bel et bien considérée comme un crédit.
Construire son plan de financement
Le plan de financement ne doit pas être pris à la légère, car c’est la clé de voûte de votre projet de construction. Comme tout projet immobilier, il conviendra de bien définir vos attentes et souhaits afin de connaître votre besoin en capital.
Pour construire au mieux votre plan, nous vous conseillons vivement de vous faire accompagner par un banquier ou un courtier pour ne rien oublier dans le calcul de votre budget. Ce budget prévisionnel vous aidera notamment à démarcher les organismes financiers en vue d’obtenir le crédit que vous souhaitez.
Attention toutefois à ce que votre budget de construction de maison soit cohérent avec votre capacité d’emprunt pour éviter toute déception. Aussi, il est important d’estimer rapidement le capital que vous serez à même d’emprunter grâce aux outils proposés en ligne mais, surtout, grâce à l’accompagnement d’un professionnel.
Pensez à prendre en compte les aides de l’État, comme le PTZ, dans votre dossier. Elles peuvent solidifier votre projet et permettre de réduire le coût global de votre crédit.
Votre banque, votre meilleure alliée dans votre plan de construction de maison et financement
Pour évaluer votre capacité d’emprunt dans le cadre de votre plan de construction de maison et financement, tournez-vous vers plusieurs professionnels, banques et courtiers. Taux d’intérêt, assurances, possibilité de différé de remboursement pendant les travaux, durée du prêt, apport personnel : vous allez recevoir des offres qui peuvent être très variées d’un établissement à l’autre. Comparez les offres et optez pour celle qui vous convient le mieux. L’échéancier final avec les intérêts et le montant du capital restant à rembourser sera ainsi différent en fonction des conditions imposées par la banque.
Gardez en tête que votre banque reste votre meilleur partenaire financier. Elle connaît vos revenus, vos charges, mais aussi votre situation globale. Elle est plus à même de faire preuve de souplesse vis-à-vis de votre taux d’endettement ou de l’apport demandé. Votre propre banquier sera plus enclin à vous aider dans votre projet de construction de maison neuve.
Simulation des crédits pour la construction d’une maison
Dans un projet de construction, l’étude de financement est une étape importante et primordiale. Ne serait-ce que pour les démarches d’acquisition de votre terrain, au moment du compromis, le vendeur vous réclamera cette étude.
Aujourd’hui, il est facile de trouver des simulateurs de crédit en ligne. De nombreux organismes financiers proposent ce type de service sur internet. Cette simulation permet d’évaluer le montant des mensualités à rembourser, le taux d’intérêt et la durée du remboursement.
Attention tout de même, ce type de simulation ne prend pas en compte tous les éléments liés à votre situation personnelle. Tous les simulateurs de prêt n’intègrent pas forcément l’ensemble des coûts liés à un crédit immobilier, comme l’assurance emprunteur, une éventuelle hypothèque ainsi que les frais annexes (notaire, garanties et différentes assurances).
Il faut donc garder à l’esprit que les montants indiqués ne sont qu’une estimation. Cela vous permettra de vous faire une idée approximative de ce à quoi vous pourriez prétendre mais cela ne remplacera pas une étude approfondie de votre dossier par un professionnel agréé, idéalement expert en plan de construction de maison et financement.
Quand démarre le remboursement d’un crédit immobilier pour une construction ?
Lorsque vous empruntez pour l’achat d’un terrain ou la construction d’une maison, plusieurs possibilités s’offrent à vous en fonction de votre crédit et de votre situation personnelle. Vous pourrez alors choisir entre :
- un remboursement immédiat : vous commencez à rembourser généralement 30 jours après la signature chez le notaire. Cette option convient aux ménages pouvant assumer les charges liées à leur logement actuel en parallèle de celles liées à leur emprunt.
- un remboursement différé partiel : vous commencez à rembourser les intérêts intercalaires calculés sur les sommes débloquées via les appels de fonds et ne rembourserez le montant du capital qu’à la réception de votre maison.
- un remboursement différé en totalité : vous commencez à rembourser le montant du capital ainsi que les intérêts seulement à la réception de votre bien.
Quand faire la demande de prêt construction ?
Généralement, la demande définitive auprès de votre banque se fait au moment de l’accord de votre permis de construire par la mairie.
En effet, si vous enclenchez les démarches avant d’être certain(e) de pouvoir bâtir votre maison sur votre terrain, vous pourrez vous retrouver avec un crédit souscrit mais l’impossibilité de construire sur votre terrain. Même s’il existe des clauses suspensives pouvant permettre d’annuler votre demande en cas de refus du permis de construire, il vaut mieux attendre l’accord de la mairie pour signer vos offres de prêt.
En revanche, l’étude de financement devra être réalisée avant de signer le compromis du terrain puisqu’elle sera réclamée par le vendeur pour vérifier votre solvabilité.
A savoir : lorsque vous signez un compromis de vente pour un terrain à bâtir, il est indispensable d’inclure deux clauses suspensives permettant d’annuler l’achat du terrain en cas de refus de prêt ou en cas de refus du permis de construire.
Comment se passe le déblocage des fonds pour une construction ?
Dans le cadre d’un CCMI (Contrat de Construction de Maison Individuelle), vos fonds sont débloqués au fur et à mesure de l’avancée de votre chantier :
- 5% à la signature du contrat ;
- 10% à l’obtention du permis de construire ;
- 15% à l’ouverture du chantier ;
- 25% à l’achèvement des fondations ;
- 40% à l’achèvement des murs ;
- 60% à la mise hors d’eau (toiture posée) ;
- 75% à l’achèvement des cloisons et à la mise hors d’air (menuiseries posées) ;
- 95% à l’achèvement des travaux d’équipement, de plomberie, de menuiserie, de chauffage et revêtements extérieurs ;
- Si aucune réserve n’a été formulée, le solde sera payable dans un délai de 8 jours suivant la réception.
- Dans le cas où des réserves auraient été formulées lors de la réception de la maison ou dans un délai de 8 jours, une somme au plus égale à 5% du prix convenu est consignée jusqu’à la levée de ces réserves, entre les mains d’un consignataire accepté par les deux parties ou, à défaut, désigné par le président du tribunal de grande instance.
Est-ce que je peux emprunter sans apport personnel ?
En effet, comme indiqué plus haut dans cet article, certaines offres de financement permettent aux ménages sans apport personnel d’accéder à la propriété. Parmi celles-ci, on retrouve :
- Le PTZ
- Le PAS
- Le prêt Action Logement
- …
Pour conclure, en fonction de votre profil et de votre projet immobilier, de nombreuses possibilités s’offrent à vous. Les solutions citées dans cet article ne sont qu’une sélection parmi les plus connues, mais il en existe beaucoup d’autres.
De plus, passer par un constructeur de maisons individuelles régi par le CCMI assure votre investissement. Nous ne le répéterons donc jamais assez : rien ne remplace l’accompagnement d’un expert sur le sujet afin d’être certain(e)s que vous allez dans la bonne direction.
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Pour aller plus loin :
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- Combien coûte la construction d’une maison ?
- Quelles sont les étapes administratives lors de la construction d’une maison ?
- Comment se déroule le chantier d’une maison neuve ?
- Comment choisir son constructeur ?
- Nos conseils en construction de maison ;
- Les maisons avec terrain ;
- Comment choisir son constructeur de maison ?
- Comment choisir son style de maison ?
- Comment choisir des matériaux pour une construction ?
