Comment financer la construction d'une maison ?

Comment obtenir un prêt pour construire sa maison ?

Construire son plan de financement

Le plan de financement ne doit pas être pris à la légère, car c’est la clé de voûte de votre projet de construction. Comme tout projet immobilier, il conviendra de bien définir vos attentes et souhaits afin de connaître votre besoin en capital.

Pour construire au mieux votre plan, nous vous conseillons vivement de vous faire accompagner par un banquier ou un courtier pour ne rien oublier dans le calcul de votre budget. Ce budget prévisionnel vous aidera notamment à démarcher les organismes financiers en vue d’obtenir le crédit que vous souhaitez.

Attention toutefois à ce que votre budget soit cohérent avec votre capacité d’emprunt pour éviter toute déception. Aussi, il est important d’estimer rapidement le capital que vous serez à même d’emprunter grâce aux outils proposés en ligne mais, surtout, grâce à l’accompagnement d’un professionnel.

Simulation des crédits pour la construction d’une maison

Dans un projet de construction, l’étude de financement est une étape importante et primordiale. Ne serait-ce que pour les démarches d’acquisition de votre terrain, au moment du compromis, le vendeur vous réclamera cette étude.

Aujourd’hui, il est facile de trouver des simulateurs de crédit en ligne. De nombreux organismes financiers proposent ce type de service sur internet. Cette simulation permet d’évaluer le montant des mensualités à rembourser, le taux d’intérêt et la durée du remboursement.

Attention tout de même, ce type de simulation ne prend pas en compte tous les éléments liés à votre situation personnelle.

Il faut donc garder à l’esprit que les montants indiqués ne sont qu’une estimation. Cela vous permettra de vous faire une idée approximative de ce à quoi vous pourriez prétendre mais cela ne remplacera pas une étude approfondie de votre dossier par un professionnel agréé.

Quand démarre le remboursement d’un crédit immobilier pour une construction ?

Lorsque vous empruntez pour l’achat d’un terrain ou la construction d’une maison, plusieurs possibilités s’offrent à vous en fonction de votre crédit et de votre situation personnelle. Vous pourrez alors choisir entre :

un remboursement immédiat : vous commencez à rembourser généralement 30 jours après la signature chez le notaire. Cette option convient aux ménages pouvant assumer les charges liées à leur logement actuel en parallèle de celles liées à leur emprunt.
un remboursement différé partiel : vous commencez à rembourser les intérêts intercalaires calculés sur les sommes débloquées via les appels de fonds et ne rembourserez le montant du capital qu’à la réception de votre maison.
un remboursement différé en totalité : vous commencez à rembourser le montant du capital ainsi que les intérêts seulement à la réception de votre bien.

Quand faire la demande de prêt construction ?

Généralement, la demande définitive auprès de votre banque se fait au moment de l’accord de votre permis de construire par la mairie.

En effet, si vous enclenchez les démarches avant d’être certain(e) de pouvoir bâtir votre maison sur votre terrain, vous pourrez vous retrouver avec un crédit souscrit mais l’impossibilité de construire sur votre terrain. Même s’il existe des clauses suspensives pouvant permettre d’annuler votre demande en cas de refus du permis de construire, il vaut mieux attendre l’accord de la mairie pour signer vos offres de prêt.

En revanche, l’étude de financement devra être réalisée avant de signer le compromis du terrain puisqu’elle sera réclamée par le vendeur pour vérifier votre solvabilité.

A savoir : lorsque vous signez un compromis de vente pour un terrain à bâtir, il est indispensable d’inclure deux clauses suspensives permettant d’annuler l’achat du terrain en cas de refus de prêt ou en cas de refus du permis de construire.

Comment se passe le déblocage des fonds pour une construction ?

Dans le cadre d’un CCMI (Contrat de Construction de Maison Individuelle), vos fonds sont débloqués au fur et à mesure de l’avancée de votre chantier :

5% à la signature du contrat ;
10% à l’obtention du permis de construire ;
15% à l’ouverture du chantier ;
25% à l’achèvement des fondations ;
40% à l’achèvement des murs ;
60% à la mise hors d’eau (toiture posée) ;
75% à l’achèvement des cloisons et à la mise hors d’air (menuiseries posées) ;
95% à l’achèvement des travaux d’équipement, de plomberie, de menuiserie, de chauffage et revêtements extérieurs ;
Si aucune réserve n’a été formulée, le solde sera payable dans un délai de 8 jours suivant la réception.
Dans le cas où des réserves auraient été formulées lors de la réception de la maison ou dans un délai de 8 jours, une somme au plus égale à 5% du prix convenu est consignée jusqu’à la levée de ces réserves, entre les mains d’un consignataire accepté par les deux parties ou, à défaut, désigné par le président du tribunal de grande instance.

Est-ce que je peux emprunter sans apport personnel ?

En effet, comme indiqué plus haut dans cet article, certaines offres de financement permettent aux ménages sans apport personnel d’accéder à la propriété. Parmi celles-ci, on retrouve :

Le PTZ
Le PAS
Le prêt Action Logement
…

Pour conclure, en fonction de votre profil et de votre projet immobilier, de nombreuses possibilités s’offrent à vous. Les solutions citées dans cet article ne sont qu’une sélection parmi les plus connues, mais il en existe beaucoup d’autres.

De plus, passer par un constructeur de maisons régi par le CCMI assure votre investissement. Nous ne le répéterons donc jamais assez : rien ne remplace l’accompagnement d’un expert sur le sujet afin d’être certain(e)s que vous allez dans la bonne direction.

Pour aller plus loin :

Sources utilisées pour la rédaction de cet article : www.service-public.fr /www.cafpi.fr / www.anil.org /