Sommaire :
- Quels prêts choisir pour faire construire sa maison neuve ?
- Comment obtenir un prêt pour construire sa maison ?
- Construire son plan de financement
- Simulation des crédits pour la construction d’une maison
- Quand démarre le remboursement d’un crédit immobilier pour une construction ?
- Quand faire la demande de prêt construction ?
- Comment se passe le déblocage des fonds pour une construction ?
- Est-ce que je peux emprunter sans apport personnel ?
Comment obtenir un prêt pour construire sa maison ?
Présenter une situation solide
Vous le savez déjà sûrement, les banques n’aiment pas les profils trop dépensiers. Pour étudier votre situation, elles vont regarder toutes vos dépenses en examinant vos relevés de compte sur les trois derniers mois avant l’emprunt. Dès lors que vous avez un projet d’achat de terrain, commencez à mettre de l’ordre dans vos comptes. Évitez les crédits à la consommation, de retirer de l’argent dans les casinos et les grosses dépenses qui pourraient être jugées futiles.
Au-delà de simplement analyser votre capacité d’emprunt, la banque veut s’assurer que vous êtes capable d’épargner et de vivre avec vos moyens. À noter, car tout le monde ne le sait pas toujours, une LOA de voiture est bel et bien considérée comme un crédit.
Construire son plan de financement
Le plan de financement ne doit pas être pris à la légère, car c’est la clé de voûte de votre projet de construction. Comme tout projet immobilier, il conviendra de bien définir vos attentes et souhaits afin de connaître votre besoin en capital.
Pour construire au mieux votre plan, nous vous conseillons vivement de vous faire accompagner par un banquier ou un courtier pour ne rien oublier dans le calcul de votre budget. Ce budget prévisionnel vous aidera notamment à démarcher les organismes financiers en vue d’obtenir le crédit que vous souhaitez.
Attention toutefois à ce que votre budget de construction de maison soit cohérent avec votre capacité d’emprunt pour éviter toute déception. Aussi, il est important d’estimer rapidement le capital que vous serez à même d’emprunter grâce aux outils proposés en ligne mais, surtout, grâce à l’accompagnement d’un professionnel.
Pensez à prendre en compte les aides de l’État, comme le PTZ, dans votre dossier. Elles peuvent solidifier votre projet et permettre de réduire le coût global de votre crédit.
Quels prêts choisir pour faire construire sa maison neuve ?
Pour financer votre construction, vous pouvez opter pour différents types de financement, en fonction de votre situation personnelle, de votre projet et de votre banque. Vous pouvez également faire appel à un courtier, qui négociera pour vous auprès des établissements bancaires les meilleures conditions possibles.
En tant que constructeur implanté localement depuis 70 ans, nous avons un réseau de partenaires financiers de confiance vers lesquels nous pouvons vous orienter.
Le Prêt immobilier « classique » (ou prêt amortissable)
Proposé par tous les organismes bancaires, ce type d’emprunt est la solution la plus courante pour toute personne souhaitant acquérir un bien immobilier (achat, construction ou encore rénovation).
Disponible sans condition de ressource, à taux fixe ou variable, la durée d’emprunt peut aller de 5 à 35 ans.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Le PTZ mis en place par l’Etat a pour objectif de faciliter l’accession à la propriété à davantage de ménages.
Ce dispositif est réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale durant à minima les 2 années précédentes.
Il permet de financer l’acquisition ou la construction d’une habitation destinée à devenir la résidence principale de l’emprunteur.
Cette résidence doit être un logement neuf en vue de sa 1ere occupation, un logement ancien avec des travaux d’économie d’énergie ou d’amélioration, un local existant à transformer en habitat ou un logement social revendu à son locataire.
- Les conditions du PTZ varient selon la zone géographique où se situe le bien (zone A, A bis, B1, B2 ou C) et le nombre d’occupants
- Il peut payer jusqu’à 40% de votre future demeure sans intérêt
- Un grand nombre de ménages peuvent prétendre à ce financement ; toutefois il est soumis à des plafonds de ressources
- Les mensualités peuvent s’étaler de 20 à 25 ans selon votre situation (plus vos revenus sont élevés, plus la durée est courte)
- Le différé de remboursement est de 5, 10 ou 15 ans selon vos revenus
- Il est considéré par les banques comme un apport personnel
Vous pouvez effectuer une simulation en ligne pour savoir si vos revenus vous permettent d’accéder à cette solution.
Le prêt d’accession sociale (PAS)
Le PAS est destiné aux personnes ayant des revenus modestes qui souhaitent devenir propriétaires de leur résidence principale (acquisition ou construction) ou y faire des rénovations s’ils en sont déjà propriétaires.
Son remboursement peut s’échelonner jusqu’à 35 ans maximum. Il peut financer jusqu’à 100% de votre projet.
Le prêt Action Logement
Les propriétaires qui souhaitent construire leur maison neuve peuvent bénéficier de différentes aides financières parmi lesquelles on retrouve le Prêt Action Logement.
Les différents organes des collectivités territoriales (commune, département, région, etc.) ont mis en place des offres à taux réduits, des subventions et des primes soumis à des plafonds de ressources. Renseignez-vous auprès des différentes collectivités et auprès de votre ADIL pour faire un point sur ces aides et sur leurs modalités d’attribution.
Comment obtenir un prêt pour construire sa maison ?
Pour évaluer votre capacité d’emprunt dans le cadre de votre plan de construction de maison et financement, tournez-vous vers plusieurs professionnels, banques et courtiers. Taux d’intérêt, assurances, possibilité de différé de remboursement pendant les travaux, durée du prêt, apport personnel : vous allez recevoir des offres qui peuvent être très variées d’un établissement à l’autre. Comparez les offres et optez pour celle qui vous convient le mieux. L’échéancier final avec les intérêts et le montant du capital restant à rembourser sera ainsi différent en fonction des conditions imposées par la banque.
Gardez en tête que votre banque reste votre meilleur partenaire financier. Elle connaît vos revenus, vos charges, mais aussi votre situation globale. Elle est plus à même de faire preuve de souplesse vis-à-vis de votre taux d’endettement ou de l’apport demandé. Votre propre banquier sera plus enclin à vous aider dans votre projet de construction de maison neuve.
Simulation des crédits pour la construction d’une maison
Dans un projet de construction, l’étude de financement est une étape importante et primordiale. Ne serait-ce que pour les démarches d’acquisition de votre terrain, au moment du compromis, le vendeur vous réclamera cette étude.
Aujourd’hui, il est facile de trouver des simulateurs de crédit en ligne.
Quand démarre le remboursement d’un crédit immobilier pour une construction ?
Lorsque vous empruntez pour l’achat d’un terrain ou la construction d’une maison, plusieurs possibilités s’offrent à vous en fonction de votre crédit et de votre situation personnelle.
Comment se passe le déblocage des fonds pour une construction ?
Dans le cadre d’un CCMI (Contrat de Construction de Maison Individuelle), vos fonds sont débloqués au fur et à mesure de l’avancée de votre chantier :
- 5% à la signature du contrat ;
• 10% à l’obtention du permis de construire ;
• 15% à l’ouverture du chantier ;
• 25% à l’achèvement des fondations ;
• 40% à l’achèvement des murs ;
• 60% à la mise hors d’eau (toiture posée) ;
• 75% à l’achèvement des cloisons et à la mise hors d’air (menuiseries posées) ;
• 95% à l’achèvement des travaux d’équipement, de plomberie, de menuiserie, de chauffage et revêtements extérieurs ;
Est-ce que je peux emprunter sans apport personnel ?
En effet, comme indiqué plus haut dans cet article, certaines offres de financement permettent aux ménages sans apport personnel d’accéder à la propriété. Parmi celles-ci, on retrouve :
- Le PTZ
• Le PAS
• Le prêt Action Logement
• …
Pour conclure, en fonction de votre profil et de votre projet immobilier, de nombreuses possibilités s’offrent à vous. Les solutions citées dans cet article ne sont qu’une sélection parmi les plus connues, mais il en existe beaucoup d’autres.
De plus, passer par un constructeur de maisons individuelles régi par le CCMI assure votre investissement. Nous ne le répéterons donc jamais assez : rien ne remplace l’accompagnement d’un expert sur le sujet afin d’être certain(e)s que vous allez dans la bonne direction.
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Pour aller plus loin :
- Combien coûte la construction d’une maison ?
- Quelles sont les étapes administratives lors de la construction d’une maison ?
- Comment se déroule le chantier d’une maison neuve ?
- Comment choisir son constructeur ?
- Nos conseils en construction de maison ;
- Les maisons avec terrain ;
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